В поисках альтернативы: если банк в кредите отказал...

Обновлено 17.12.2012
В поисках альтернативы: если банк в кредите отказал...
Нынешний экономический кризис поставил крест на мечтах многих немцев, но все-таки не смог заставить их полностью отказаться от задуманного. Ведь, как известно, безвыходных ситуаций не бывает. В деньгах люди нуждались всегда: кому-то необходимо отремонтировать кухню, кому-то – приобрести новую мебель в бюро, кто-то мечтает о водительских правах, а кто-то – о повышении квалификации. Да мало ли на что могут потребоваться деньги…
 
Возможно, именно так размышляли организаторы немецкой интернет-биржи smava , где, зарегистрировавшись, можно как получить кредит, так и дать деньги в долг под проценты. Особенность услуг: все сделки заключаются только между частными лицами.

За последние почти два года общий оборот кредитования интернет-платформы smava составил около четырех миллионов евро. Подобные интернет-биржи существуют по всему миру уже на протяжении многих лет: в Великобритании эта служба называется zopa, в США prosper, в Нидерландах boober, а в Дании fairrates. В Германию идея создания интернет-порталов по частному кредитованию пришла лишь в начале 2007 года.

ПРАВИЛА УЧАСТИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ

Получить денежный кредит через платформу smava может любой взрослый, не моложе 18 лет, постоянно проживающий в Германии и располагающий текущим счетом в банке. Кроме этого, у заемщика не должно быть никаких отметок о невыплатах кредитов или прежних задолженностях в базе данных Schufa, а постоянный ежемесячный доход не должен быть ниже 1000,00 евро. На кредит могут претендовать как обычные рабочие или служащие, так и начинающие предприниматели или пенсионеры. Кредит можно получить как на частные нужды, так и для бизнеса.
 
Интернет-биржа сотрудничает с кредитно-финансовым институтом Bank für Investments und Wertpapiere (biw), который наводит справки о потенциальном заемщике в информационной службе Schufa, проверяет информацию о его доходах и оценивает его кредитоспособность. От этой оценки зависит размер кредита, на который можно претендовать. Минимальный размер кредита 500 евро, максимальный – 25.000.
 
Биржа гарантирует анонимность заемщика, так что никто не узнает его настоящего имени – объявление о кредите можно размещать под псевдонимом. Процентную ставку, а также срок возврата кредита определяют сами заемщики. Кредит можно взять или на 36 месяцев, или на 60.

КАК ЗАЩИЩЕНЫ КРЕДИТОРЫ?

Многие из кредиторов (инвесторов) придают огромное значение тому, на что потенциальные заемщики собираются потратить деньги. Денежный кредит на отпуск или медовый месяц вряд ли кто-либо предоставит. А вот если речь идет о реализации профессионального проекта или повышении квалификации, то на получение денег вполне можно рассчитывать. Впрочем, проверять никто не станет и, в принципе, можно обойтись без откровенных признаний. Так, например, эксперты из немецкого финансового ежемесячника Finanztest обнаружили на доске объявлений биржи одного молодого человека, который поместил объявление с просьбой о кредите в размере 10.500 евро на организацию своей свадьбы. Поскольку денег никто не предложил, то немного позже свое желание он «оформил» по-другому: теперь деньги ему требовались для усыновления ребенка. В результате напрашивается вопрос: насколько защищены кредиторы от потерь?

Риск больших потерь ограничивается тем, что биржа объединяет кредиторов в так называемые пулы (совместные общества) в зависимости от кредитоспособности заемщиков – от «А» (кредиты с высокой вероятностью возврата) до «Н» (кредиты с высокой долей риска). Возможные потери одного из кредиторов возмещаются за счет общих средств всех участвующих пула. Кроме того, небольшую часть потерь компенсирует общество по взыскиванию долгов (Inkassofirma). Впрочем, большая часть заемщиков исправно возвращают свои кредиты, а за статистикой кредитования следят и сами организаторы smava, и независимые наблюдатели-экономисты.

НЕКОТОРЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ КРЕДИТОРОВ

Общие правила участия для кредиторов такие же, как и для заемщиков. Однажды предложенный кредит аннулировать уже невозможно. Поэтому рекомендуется внимательно и не торопясь изучить условия заключения сделок, а кроме того, инвестировать в разные проекты, учитывая при этом платежеспособность заемщика, доходность сделки и целевое назначение проекта.

Каждый профиль потенциального заемщика биржа сопровождает оценкой его кредитоспособности, которую предоставляет база данных Schufa (Scorewert).

Следующим оценочным критерием является индекс, свидетельствующий о том, насколько заемщик обременен погашением кредита (KDF-Wert). Чем выше показатель, тем меньше свободных средств остается у заемщика после оплаты ежемесячного взноса по кредиту, тем тяжелее ему погашать долг.

Процентная ставка тоже играет определенную роль. Ее размер определяет заемщик. И если финансовое положение заемщика стабильно, то он никогда не предложит под кредит слишком высокие проценты.

КОНКУРЕНТ ПО ИМЕНИ AUXMONEY

За время своего существования интернет-биржа smava неплохо зарекомендовала себя на немецком рынке финансово-кредитных услуг. Но без конкуренции и здесь не обошлось. Точно такие же услуги предлагает и интернет-портал auxmoney .

Принцип работы здесь тот же самый. Биржа auxmoney сотрудничает с финансово-кредитным институтом SWK Bank. Все услуги биржи для потенциальных заемщиков (регистрация, заключение страховки на случай невыплаты кредита, проверка кредитоспособности в Schufa) платные. Но, к сожалению, оплата всех сборов никак не гарантирует получение кредита и деньги назад не возвращаются.

Кредиторы тоже обязаны оплачивать здесь посреднические сборы. За предоставленный кредит они должны ежегодно вносить 1% от еще непогашенной суммы. Кроме этого, никаких особых гарантий по возврату кредита эта биржа не предоставляет. И если кредит не возвращается, то инвесторам остается только уповать на благосклонность организаторов auxmoney, которые оставляют за собой право в подобном случае подключить к делу фирму по взысканию долгов, но вовсе не обязаны этого делать.

ИГРА В БАНК

Принцип работы обеих интернет-бирж немного напоминает игру, хотя в принципе их деятельность это то, чем обычные банки занимаются ежедневно. Только здесь предоставляемые кредиты – это деньги частных инвесторов. Законы рынка здесь работают так же, как и в большом бизнесе: спрос определяет предложение. Так, до конца 2008 года на интернет-бирже smava желающих получить кредит было больше, чем желающих его предоставить. Поэтому процентные ставки были достаточно высоки. Затем количество инвесторов возросло и процентная ставка снизилась, то есть кредиты подешевели.

И налог на прибыль здесь такой же, как в «настоящем» инвестиционном бизнесе: все доходы с процентов, превышающие не облагаемый налогом минимум (801 евро для одиноких/1.602 евро для пар), подлежат налогообложению. Интернет-платформа smava выплачивает своим кредиторам прибыль от процентов полностью и ежегодно рассылает им обзорную выписку о полученных доходах. Адресаты обязаны эти доходы указывать в своих налоговых декларациях.

НА ЗАМЕТКУ:

Далеко не все могут получить кредит в банке. Как раз в таких случаях попытать счастья можно на интернет-порталах по кредитованию. Прежде всего стоит заглянуть на интернет-биржу smava. И хотя здесь тоже проверяется кредитоспособность будущих заемщиков через базу данных Schufa, однако, нередко получить кредит у частного лица намного проще, чем в финансовом институте.

На интернет-бирже auxmoney проверка кредитоспособности менее строгая, но зато стоимость услуг дороже.
Регистрация на интернет-портале smava бесплатная. После получения кредита заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. Услуги интернет-платформы auxmoney намного дороже. Регистрация здесь стоит 9,95 евро. После получения кредита заемщик должен ежегодно платить дополнительный сбор в размере 0,95% от суммы полученного кредита и по 17 евро – за рассылку банковских выписок со счета. И все это не считая самого кредита и процентов по нему.

Должникам на интернет-бирже smava грозят большие неприятности. Сначала дважды следует письменное напоминание об уплате долга, в банк данных Schufa сообщается о неуплате кредита, а несколько позже кредит должника продается фирме по взысканию долгов (Inkassofirma). В зависимости от обстоятельств фирма может взыскать деньги через суд.

Биржа auxmoney может выслать должникам напоминание об уплате долга, а затем передать дело фирме по взысканию долгов, но не обязана это делать. У самих же кредиторов нет возможности потребовать одолженные деньги через суд.
 
 

Для добавления комментариев вам необходимо зарегистрироваться. Это очень просто и совершенно бесплатно!

Tuesday the 23rd.
©2007-2012 Kuraryaba.de. Для русских в Германии. Скидки, акции, подарки, гутшайны. Использование материалов сайта только с разрешения администрации и обязательной ссылкой на источник.
Copyright 2012

©